Un seguro de automóviles es indispensable porque un propietario de vehículo puede sufrir pérdidas importantes en su patrimonio cuando resulta involucrado en un accidente de tránsito o cuando su automóvil es hurtado.

En caso de verse involucrado en un accidente de tránsito pueden ocurrir uno o la combinación de los siguientes eventos:

• Daños totales o parciales en su vehículo.
  
• Daños totales o parciales en otros vehículos o en otro tipo de bien.
  
• Lesiones personales, incluso la muerte, a otras personas.
  
• Si resulta responsable del accidente, por los últimos casos mencionados, deberá responder con su patrimonio por los perjuicios causados a terceros. El seguro de automóviles cubre su patrimonio contra estos riesgos.

No. El Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito, SOAT, es un seguro para todos los vehículos en general que transitan en el territorio nacional. Ampara los daños corporales causados a las personas accidentes de tránsito. El SOAT cuenta con límites en su cobertura.

Las principales diferencias entre el seguro de Automóviles y el SOAT se relacionan en la siguiente tabla:

	Coberturas SOAT Seguro de Automóviles Lesiones personales propias Si No Lesiones personales a terceros Si Si Indemnización por muerte del conductor Si No Indemnización por personas involucradas en accidente de tránsito Si Si Daños al vehículo propio No Si Daños a bienes de terceros No Si Hurto del vehículo No Si

Generalmente el valor de un seguro se fija en función, principalmente, del valor comercial del vehículo.

Otros aspectos de importancia para la determinación de la prima son el cilindraje, estado mecánico, respaldo de la marca en relación con sus repuestos, costo general de los repuestos de la marca en el mercado y facilidad de reparación.

De todos modos, puede encontrar una amplia gama de precios y diferentes servicios en el mercado. Recuerde que las aseguradoras compiten entre ellas para ofrecerle el mejor servicio a los mejores precios. Siempre cotice y compare los diferentes beneficios. Escoja el que mejor se acomode a sus necesidades.

La lista Guía de Valores Comerciales de Fasecolda, es una herramienta que el sector asegurador pone al servicio de las compañías de seguros y de la comunidad en general, con el propósito de proporcionar una referencia aproximada de los valores comerciales promedio de los vehículos nuevos y usados.

Este listado contiene cerca de cinco mil referencias de automotores, entre automóviles, buses, camperos, camionetas y motocicletas, por marca, tipo y modelo.

Al consultar la Guía de Valores tenga en cuenta :

• Existen en el mercado precios de oferta, demanda y transacción. Esta guía intenta ser un referente de los precios de transacción promedio del mercado.
  
• La progresiva implementación de los acuerdos de comercio bilateral que Colombia ha suscrito con varios países de la región, afecta la dinámica de los precios de los vehículos nuevos y usados, en algunos casos drásticamente.
  
• Existen promociones, descuentos especiales, precios de introducción al mercado y otros fenómenos que pueden afectar el precio de un vehículo. La lista Guía de Valores Comerciales de FASECOLDA , no responde a estos cambios.
  
• Los precios que ofrecen los concesionarios son, en general, puntos porcentuales más altos que los ofrecidos en el mercado directo. Ésto se debe, entre otras, a las siguientes razones:
  
  
  • En general, los concesionarios de vehículos usados llevan a cabo un procedimiento de ajuste y puesta a punto a los vehículos antes de ponerlos en venta.
    
  • Algunos concesionarios ofrecen garantías limitadas sobre los vehículos que venden.
    
  • Estos y otros costos de operación son trasladados al precio de reventa de los vehículos.
  
  
• Las aseguradoras que operan el ramo de automóviles en el país, no están obligadas por FASECOLDA a utilizar la Lista Guía de Valores Comerciales.
  
• En algunos casos se hace necesario evaluar las características individuales de cada vehículo tales como su estado general, kilometraje, accesorios entre otros, para poder establecer un valor más acertado del automotor. La Guía de Valores Comerciales de FASECOLDA pretende suministrar el valor promedio aproximado de los vehículos con base en su equipamiento básico.
  
• La Lista Guía de Valores Comerciales de FASECOLDA es elaborada con la más rigurosa metodología estadística y matemática, teniendo en cuenta todas las fuentes posibles de precios de vehículos en el mercado y asume las condiciones normales de uso y deterioro.

Se le llama salvamento a todos los automotores o partes del mismo que son recuperados por las compañías de seguros cuando llevan a cabo los procesos de indemnización. Por virtud del contrato de seguros, la compañía exige el traslado de la propiedad del vehículo cuando lleva a cabo indemnizaciones por pérdida total.

Existen varios tipos de salvamentos:

Salvamentos por daños: Son aquellos automotores que sufrieron una pérdida total por daños, es decir, cuando el costo de la reparación del automotor después de un accidente supera 75 por ciento del valor comercial del mismo en el momento del accidente.

Salvamentos por hurto: Son aquellos vehículos que fueron hurtados, indemnizados por la aseguradora y recuperados por la autoridades. En virtud del contrato de seguros, para el pago de la respectiva indemnización, la propiedad del vehículo es de la aseguradora. Cuando las autoridades recuperan el vehículo, se entrega a la compañía de seguros.

Otro tipo de salvamentos: Existen otros tipos de salvamentos en vehículos que no caben en las dos descripciones anteriores. Generalmente, estos vehículos tienen procesos de reparación complicados o no fueron satisfactoriamente reparados, razón por la cual la aseguradora paga la indemnización como pérdida total y conserva el automotor.

El seguro de automóviles puede conseguirse mediante los intermediarios de seguros y, directamente, con las compañías de seguros que están autorizadas por la Superintendencia Financiera para ofrecer el seguro de automóviles.

La Sala Técnica de la Policía Nacional es donde se hace una revisión de los sistemas de identificación de su vehículo y se verifica su autenticidad, es decir, se comprueba que estos números no hayan sido alterados de alguna manera.

Igualmente, en la Sala Técnica de la Policía Nacional se verifica si un carro o motocicleta presenta un reporte por hurto en el momento de la consulta.

Al verificar la autenticidad de los números de identificación de un vehículo, el propietario se asegura que su carro o motocicleta no tiene un origen fraudulento.

El número de chasis es una identificación que tienen todos los vehículos que se comercializan en Colombia. Consta de diecisiete dígitos alfanuméricos y, se encuentra en diferentes partes del vehículo.

Este número permite a las autoridades saber qué marca, clase y tipo de vehículo es un automotor al que se le han cambiado las placas. Es un número de gran importancia para los propietarios porque con el mismo se acredita la tenencia legal del automotor. Verifique que el número que aparece en la tarjeta de propiedad, sea el mismo que aparece en el chasis del automotor.

Lo más importante es reportar el hurto de su vehículo a las autoridades pertinentes. Recomendamos que se lleve a cabo una denuncia ante la Policía Nacional mediante las diferentes inspecciones autorizadas para tal efecto.

Es también conveniente instaurar la misma denuncia en la Policía Judicial, SIJIN (o DIJIN si está en Bogotá). Debe estar seguro de tener a la mano los siguientes datos:

• Placa.
  
• Número de motor.
  
• Número de chasis.
  
• Cédula de ciudadanía.
  
• Una descripción fiel de los hechos, que incluya la fecha y hora del hurto.
  
• Los números de motor y chasis no son fáciles de recordar y, por ello, aconsejamos tener en casa una copia de su tarjeta de propiedad.

Contrario a la creencia general, el valor del carro no es la única variable que se tiene en cuenta para establecer el valor de un seguro. Esto se explica porque el seguro de automóviles es realmente una colección de coberturas en donde el asegurado cuenta con protección contra daños totales, daños parciales, hurto total, hurto parcial y responsabilidad civil.

Esto hace que variables como el valor de los repuestos y mano de obra de reparación deban ser tenidas en cuenta al momento de estimar la prima, especialmente para las pérdidas parciales que representan el 53.4% de las indemnizaciones que se realizan en el seguro de vehículos (datos a diciembre de 2010).

La cobertura de responsabilidad civil es la más importante para el tomador del seguro del carro. Esta cobertura protege al asegurado por las afectaciones que puede sufrir en su patrimonio si resulta civilmente responsable por causar lesiones o muerte a terceras personas. Los valores cubiertos en responsabilidad civil son generalmente mayores al valor del vehículo. Un póliza típica para un carro que cueste en promedio 30 millones de pesos, puede estar del orden de 100 millones de pesos para lesiones o muerte a una persona y hasta $200 millones para lesiones o muerte a dos o más personas.

Teniendo en cuenta lo anterior, es necesario anotar que la variable más significativa para el asegurador no es el carro en sí mismo sino la persona. El costo de un seguro sobre un mismo carro, comprado el mismo día, puede ser muy diferente para dos personas de perfiles diferentes, según su exposición al riesgo. Un ejemplo que ilustra lo anterior es el costo que un seguro podría tener para una persona de 50 años, casada sin hijos adolescentes, comparado con un seguro para un hombre soltero de 22 años de edad, a quien se le ha comprobado que tiene multas de exceso de velocidad.

Como se puede observar, el valor de la póliza resulta estar correlacionado con el valor del carro sólo en un porcentaje que puede variar dependiendo de las variables que utilice cada aseguradora para estimar su prima. En todo caso, este valor es sólo una parte de un conjunto de variables de mayor peso en la estimación del valor del seguro.

Las aseguradoras indemnizarán al asegurado, por el valor comercial del vehículo en el momento del siniestro, de acuerdo con lo establecido en el artículo 1089 del Código de Comercio. En este artículo se establece que: “dentro de los límites indicados en el artículo 1079, la indemnización no excederá, en ningún caso, del valor real del interés asegurado en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o el beneficiario”.

Pagar a valor comercial del vehículo en el momento del siniestro es lo que corresponde legalmente porque con la indemnización que recibe de la aseguradora, más el monto del deducible, el asegurado puede adquirir un vehículo de las mismas características que tenía justo antes del siniestro.

Debe anotarse que el seguro es de carácter indemnizatorio, es decir, que el seguro no puede ser fuente de enriquecimiento para el asegurado.

Para ilustrar lo anterior con un ejemplo, supongamos que el día 1 de enero se suscribe un seguro sobre un vehículo por valor de 50 millones. El vehículo se deprecia, por las leyes de oferta y demanda y en junio de 2010 el carro puede costar 40 millones. Si el carro sufre una pérdida total, la aseguradora deberá pagar al asegurado sobre los 40 millones y no sobre los 50 millones, debido al carácter indemnizatorio del seguro. En este caso, la aseguradora repone el bien en las mismas condiciones que tenía el asegurado en el momento del siniestro.

Para los carros nuevos, muchas compañías han adoptado la práctica comercial de pagar a valor de la factura de nuevo durante el primer año, para que el asegurado pueda adquirir un automotor de las mismas características.

La función principal del deducible es la de hacer copartícipe del riesgo al asegurado y evitar que cambie su comportamiento al contar con un seguro. Por ejemplo, conducir temerariamente o descuidar su vehículo. El deducible puede ser negociado entre las personas y las aseguradoras. Es claro que a menor deducible, mayor será el valor de la póliza.

Las personas que tengan una queja en relación con su seguro de autos (o cualquier otro seguro), tienen dos instancias a las que puede recurrir:

a. El defensor del cliente de las aseguradoras. Este defensor del cliente es una exigencia del regulador a las compañías de seguros y tiene total autonomía de la dirigencia de la aseguradora. Las quejas deben tener respuesta oportuna por parte del defensor.

b. La Superintendencia Financiera de Colombia. Esta entidad está encargada de supervisar el funcionamiento de las compañías de seguros y podrá suministrar respuestas a las inquietudes tanto de las personas que sientan afectados sus derechos, como a los medios de comunicación.

Es importante que el asegurado sepa que, una vez entregados y aceptados por parte de la aseguradora los documentos que la aseguradora necesita para realizar la indemnización, la compañía de seguros cuenta con 30 días para indemnizar al asegurado, a menos que existan elementos que la aseguradora considere se deben aclarar para el pago de la misma y que sean comunicados oportunamente al asegurado. De otra forma, la compañía de seguros se puede ver inmersa en un proceso en su contra por parte de la Superintendencia Financiera.

Es importante dar a conocer que por normativa ni la llamada “letra chica” ni los clausulados confusos son permitidos en los contratos de seguro. Igualmente por norma, un clausulado confuso es interpretado en contra de la parte fuerte que es la aseguradora. Por tal motivo, las aseguradoras tienen especial cuidado con el diseño de los clausulados de las pólizas.