El principal objetivo del seguro de vida es mantener los ingresos para su familia despúes de que muera. El dinero que sus herederos recibirán ( el valor asegurado ) es un recurso financiero importante: le ayudará a pagar la cuota de su crédito de vivienda, los gastos de la casa y, en caso de tener deudas, la póliza cubrirá sus compromisos económicos .

Uno de los beneficios de una póliza de vida es no tener que vender los activos de la familia para pagar servicios públicos o impuestos. Además, el dinero procedente de la indemnización de una póliza de vida no genera impuesto de renta.

Lo primero es evaluar las necesidades de su familia. Recoja toda su información financiera y, calcule las necesidades de su familia después de su fallecimiento. Incluya gastos actuales ( como guarderías, colegios o pensiones ) y gastos inmediatos al momento de la muerte ( como gastos médicos, gastos de entierro y gastos de sucesión ). También, su familia necesitará fondos mientras ellos se reacomodan. Talvez, necesiten financiar un cambio de vivienda o sufragar gastos mientras consiguen un empleo.

Aunque no hay sustituto para la evaluación de las necesidades, una regla simple es comprar seguro de vida equivalente a cinco o siete veces sus ingresos anuales.

Hay muchas clases de seguros de vida, pero ellas generalmente están incluidas en dos categorías: seguro temporal y seguro de vida permanente.

El seguro temporal entrega protección por un período específico de tiempo. Se hace efectivo sólo si muere durante el período. Algunas pólizas temporales son renovables, una vez se vence el término – que puede ser entre uno y treinta años -.

Las primas aumentan en cada renovación. Algunas pólizas exigen que presente evidencia de asegurabilidad a la renovación para calificar para primas mas bajas.

Un seguro de vida permanente protege durante todo el período vital. Mientras pague la prima, el seguro estará vigente. Estas pólizas están diseñadas y tarifadas de manera que mantenga la póliza vigente por un largo período de tiempo. Las pólizas de vida permanente se encuentran bajo diferentes nombres: vida entera, ordinaria, universal, vida ajustable y variable. Algunas tienen un componente adicional llamado “valor de cesión” o “valor de cancelación”. Este componente, que no existe en los seguros temporales, le ofrece varias opciones:

• Usted cancela la póliza –total o parcialmente- y recibe el valor de cesión en una suma única. Si usted cancela la póliza en los primeros años, talvez reciba muy poco o ningún valor de cesión.
  
  
• Si necesita dejar de pagar primas, puede usar el valor de cesión para continuar con la protección de su seguro por un período de tiempo específico o por un valor asegurado menor por el resto de su vida.
  
  
• Normalmente, puede pedir prestado dinero a su compañía de seguros al usar el valor de cesión de su póliza como garantía. A diferencia de los préstamos de otras instituciones financieras, éstos no dependen de codeudores u otras restricciones. Su responsabilidad es saldar el crédito, de otra manera, sus beneficiarios recibirán un menor valor asegurado. En todas las modalidades de pólizas de vida entera, el valor de cesión de una póliza es diferente al valor asegurado, que es la cantidad que se paga a los beneficiarios en caso de muerte del asegurado o en caso de que la póliza llegue a la madurez. Ya el valor de cesión es el dinero disponible si usted cancela la póliza antes de su maduración. Además, este puede verse influido por los resultados financieros de su compañía o la “experiencia”, que depende de las tasas de mortalidad, gastos o ganancias de las inversiones.

Ordinario de vida es la forma mas común de vida permanente. Las primas se mantienen constantes durante la vida de la póliza y se debe pagar periódicamente el valor indicado en la póliza.

El vida universal o seguro ajustable le permite, después del primer pago, pagar primas en cualquier momento, de cualquier valor, sujeto a ciertos mínimos y máximos.

También, puede reducir o incrementar el valor asegurado mas fácilmente que bajo un esquema tradicional de vida entera. (Normalmente la aseguradora exige evidencia satisfactoria sobre su supervivencia y, buena salud al momento de incrementar el valor asegurado)

El seguro variable otorga beneficios de muerte y valores de cesión que varían con el desempeño del portafolio de inversiones. Puede “invertir” su prima en diferentes portafolios que ofrecen opciones de riesgo y recompensas (acciones, bonos, combinaciones de ambos o cuentas de interés garantizado).

El valor de cesión en una póliza variable no es garantizada y el asegurado asume ese riesgo. Por lo tanto, al escoger entre las opciones de fondos disponibles, puede distribuir los activos para lograr los objetivos y la tolerancia al riesgo. Un buen desempeño de las inversiones llevará a valores de cesión y valores asegurados más altos. Por el contrario, si el desempeño de las inversiones es pobre, entonces caerán los valores de cesión y los valores asegurados. Algunas pólizas garantizan que los valores asegurados se mantengan por encima de un mínimo. Vida universal y vida entera son versiones de vida variable.

Los siguientes puntos le pueden ayudar a determinar cuál tipo de seguro se acerca mas a sus necesidades.

Seguro Temporal

Ventajas

• Las primas iniciales son, generalmente, más bajas que las de un seguro permanente, permitiéndole comprar mayores sumas aseguradas a edades jóvenes donde son más altas las necesidades de protección.
  
• Es favorable para cubrir necesidades que desaparecen en el tiempo como hipotecas o préstamos de vehículo.

• Las primas aumentan en la medida en que usted envejece.
  
• La cobertura puede terminar al final del término o volverse muy cara para continuar.
  
• Normalmente, estas pólizas no ofrecen valor de cesión o valor de maduración.

• Siempre y cuando pague las primas, garantiza protección durante toda su vida.
  
• Los costos de las primas pueden ser fijos o flexibles para cumplir con las necesidades personalizadas.
  
• La póliza acumula valor de cesión contra el cual usted puede hacer préstamos. (Los préstamos deben ser pagados junto con los intereses, de otro modo, sus beneficiarios recibirán un menor valor asegurado). Usted puede hacer préstamos contra el valor de cesión de la póliza para pagar primas o usar el valor de cesión para comprar un seguro saldado.
  
• El valor de cesión de la póliza puede ser utilizado total o parcialmente en efectivo o para ser convertido en una renta vitalicia. (Una renta vitalicia es un producto de seguros que ofrece un ingreso mientras la persona esté viva o por un período de tiempo determinado)
  
• Se puede agregar una cláusula que le da la opción de comprar valor asegurado adicional, sin tomar un exámen médico o tener que adjuntar evidencia de asegurabilidad.

• Los niveles de primas hacen difícil la compra de suficiente protección.
  
• Puede ser más costoso que el seguro temporal, si usted no lo mantiene vigente por un tiempo suficiente.
  
• Escoger una compañía y un agente.

Alrededor de 17 compañías en Colombia venden seguros de vida. Mientras algunos clientes prefieren comprar el seguro directamente a la compañía, la mayoría los compra por medio de agentes o corredores.

Antes de comprar una póliza, mire la situación financiera de la compañía. Pregúntele a un agente o solicite información en la Superintendencia Financiera. Pregunte allí para asegurarse que la compañía está debidamente registrada en Colombia. También, consulte la salud financiera de la compañía al consultar su calificación. Existen instituciones que califican la fortaleza financiera de la compañía y, que publican los resultados en medios de comunicación.

El agente se reunirá con usted para discutir sus necesidades de seguro de vida. Él o ella le hará preguntas sobre su ingreso familiar, y su patrimonio. Con la información que ha elaborado sobre sus objetivos personales y su situación financiera estará listo para discutir sus opciones de aseguramiento.

El agente estará dispuesto a explicarle varias pólizas y otros asuntos relacionados con seguros. Debe sentirse satisfecho en que el agente está escuchando sus necesidades y buscando el mejor tipo y la cantidad de seguro a un precio razonable. Si no se siente a gusto con el agente, o no está convencido que él o ella le están brindando el servicio que usted quiere, busque otro agente.

Esté preparado en la reunión inicial para responder preguntas sobre su salud. Por ejemplo, puede esperar preguntas sobre su edad, condición e historia médica, historia familiar y hábitos personales. Cuando aplica para un seguro de vida, también es necesario tomar un exámen médico. Eventualmente un médico profesional lo visitará personalmente.

Responda, de manera cuidadosa y cierta, preguntas sobre su historia médica y salud. Esta información ayuda a la compañía a establecer una prima para la cobertura sobre su riesgo. Por ejemplo, usted puede pagar una prima inferior si no fuma. Pero, si tiene enfermedades crónicas le será atribuidas primas altas.

También, en el caso de una reclamación, las respuestas exactas y veraces permiten al beneficiario recibir un pronto pago. Las respuestas inexactas o mentirosas pueden causar demoras o rechazar las reclamaciones.

El agente puede recomendar una póliza de seguros de vida que él o ella piensan que cubrirá sus necesidades. Analice la póliza recomendada con cuidado para estar seguro que cumple con sus metas personales. A menudo un agente puede proveer una “proyección de la póliza” que muestra cómo puede funcionar.

Estudie con cuidado las recomendaciones de su agente y, pida una explicación punto por punto. Cerciórese que el agente le explique todo lo que usted no entiende, porque la póliza es un documento legal es importante que usted sepa lo que proporciona:

• Si su agente recomienda una póliza temporal, pregunte:
  
  • ¿Por cuánto tiempo puedo mantener la póliza? Si yo quiero la opción de renovar la póliza por un número específico de años o hasta cierta edad,
    
  • ¿Cuáles son los términos para la renovación?
    
  • ¿Cuándo aumentarán mis primas? ¿Anualmente? ¿o después de un tiempo más largo, como cinco o diez años?
    
  • ¿Puedo convertirla a una póliza permanente?
    
  • ¿Necesitaré de un examen médico cuando la convierta?
  
  
• Si su agente recomienda una póliza permanente, pregunte:
  
  • ¿Están las primas dentro de mi presupuesto?¿Puedo yo confiar en estas primas en el largo plazo?
    
  • ¿Cuánto puedo recibir si cancelo la póliza?

La proyección de la póliza muestra primas, beneficios por muerte, valor de cesión e información acerca de otros factores que puedan afectar sus costos. Su póliza puede proporcionar ganancias por dividendos que pueden ser pagados como efectivo o como pagos a su seguro. Incluso, podría proporcionar por intereses, sumas de dinero que puedan aumentar el valor asegurado, los beneficios por muerte o reducir su prima.

Los dividendos y sumas adicionales no son garantizados. Sus costos o beneficios pueden ser mayores o menores que los de la proyección, porque éstos dependen de los resultados financieros futuros de la compañía de seguros. Con seguros de vida variable, sus valores dependerán fundamentalmente del portafolio de inversiones. Sin embargo, cuando las figuras son garantizadas, la compañía de seguros deberá responder al asegurado independiente de los sucesos financieros. Pregunte a su agente cuál de las figuras es garantizada y cuál no. Si el ejemplo es para una póliza de vida variable, asegúrese que la tasa de interés asumida es razonable para las cuentas de inversión a las cuales usted asignó sus primas.

Por ejemplo, una tasa alta de interés puede ser garantía si usted selecciona una cuenta de acciones, cuando el interés es bajo se asume por alternativas más conservadoras.

No, una proyección no es un documento legal. Las obligaciones legales son especificadas en la misma póliza.

• Si está basada en experiencia reciente.
  
• Si la clasificación mostrada es apropiada para mi (fumador / no fumador, hombre / mujer).
  
• ¿Cuándo son las primas debitadas? Anualmente, mensualmente u otro periodo.
  
• ¿Cuáles cuentas son garantizadas, y cuáles no?
  
• ¿Puedo ser notificado si las cuentas no garantizadas cambian?
  
• ¿Tiene la póliza una beneficio por fallecimiento garantizado o depende de las tasas de interés u otros factores?
  
• ¿La póliza paga dividendos o provee sumas adicionales por intereses? ¿Son estas figuras incorporadas en la ilustración?
  
• ¿Mis primas siempre serán las mismas? ¿Pueden las primas aumentar significativamente si las tasas de interés futuras son menores que las que la ilustración asume?
  
• Si la ilustración asume que puede que yo no tenga que hacer pagos de primas después de cierto periodo de tiempo, ¿hay alguna oportunidad en la que yo tenga que reasumir el pago de primas?
  
• ¿Es el nivel de prima suficiente para garantizar mi protección toda la vida?

Si usted no realiza un pago de la prima, tiene un periodo de gracia de 30 a 31 días durante el cual usted puede pagar la prima que no le ha generado intereses. Después de ésto, la compañía –con su autorización- puede utilizar el valor de cesión de la póliza para mantenerla vigente. En algunas pólizas de prima flexible, las primas pueden ser reducidas o “saldadas” tanto como el valor de cesión que queda en la póliza. Sin embargo, esto puede resultar en menores valores asegurados y en un menor periodo de cobertura.

Provisiones o cláusulas que pueden ser adicionales a la póliza.Una cláusula puede ser “renunciar a la póliza por incapacidad”. Con ésta, si usted llega a estar totalmente incapacitado por un periodo específico de tiempo, no tendrá que pagar primas durante su incapacidad.

Sí. El beneficio por muerte accidental, por ejemplo, paga un beneficio adicional por muerte accidental en caso de fallecer como resultado de un accidente. Muchas compañías proveen “beneficios acelerados” también conocidos como “beneficios en vida”. Esta cláusula permite, bajo ciertas circunstancias, recibir los avances de su póliza de vida antes de su muerte. Tales circunstancias incluyen enfermedad terminal o catastrófica, la necesidad de cuidado a largo plazo o la atención de una enfermera permanentemente. Pregunte a su agente por información adicional acerca de ésta y otras cláusulas de la póliza.

La fecha en que la póliza entra en vigencia puede ser diferente al día en que la compañía publica la póliza. Si decide comprar la póliza, siempre verifique cuando el seguro comienza a ser efectivo.

• Consejos para el consumidor.
  
• Tómese su tiempo. Por otro lado, no postergue una decisión importante que puede darle protección a su familia. Cerciórese que entiende completamente cualquier póliza que usted esta considerando y que se siente seguro con la compañía, el agente y el producto.
  
• Cuando usted compre una póliza, gire el cheque a nombre de la compañía y no del asesor y obtenga una constancia de su pago.
  
• Después de que haya comprado un seguro, tenga presente que posiblemente tenga un periodo de tiempo – usualmente de diez días después de que reciba la póliza – durante el cual usted podrá cambiar de opinión. Durante este periodo, lea su póliza con cuidado. Si decide no mantenerla, la compañía puede cancelar la póliza y darle una devolución apropiada.
  
• Revise la copia de su aplicación contenida en su póliza. Notifique rápidamente a su agente o a la compañía si hay errores en la información.
  
• Si un agente o compañía lo contacta para que usted cancele su póliza y contrate una nueva, hable con su asesor inicial y la compañía antes de tomar la decisión. Cancelar la póliza por otra puede ser muy costoso.
  
• Si tiene una queja sobre su agente o la compañía, contacte a la división de servicio al cliente de su compañía de seguros.
  
• Revise su póliza periódicamente o cuando cambian su situación para estar seguro de tener la cobertura adecuada.