Transporte
La Indemnización
Principio Indemnizatorio en Seguros de Transporte: Mecanismos y Casos Prácticos
El fundamento indemnizatorio
Los seguros de transporte operan bajo el principio indemnizatorio, lo que significa que:
– Solo compensan el daño efectivamente sufrido
– No pueden convertirse en fuente de enriquecimiento
– La indemnización nunca excede el valor real de la pérdida
Doble cobertura:
Cuando tanto el generador como el transportador aseguran la misma mercancía:
1. El seguro del generador (seguro de daños) cubre la pérdida independientemente del responsable
2. El seguro del transportador (responsabilidad civil contractual) solo opera cuando existe culpa demostrable
Mecanismo de subrogación:
1. El generador recibe indemnización de su aseguradora
2. La aseguradora del generador se subroga en los derechos del asegurado
3. Se reclama al transportador cuando existe responsabilidad
4. La aseguradora del transportador indemniza a la aseguradora del generador
Casos prácticos de aplicación:
1. Accidente por negligencia del conductor
– Flujo indemnizatorio: Generador → Aseguradora generador → Transportador → Aseguradora transportador
2. Hurto de la carga
– Particularidad en Colombia: Presunción de culpa del transportador
– Aplica incluso en casos de fuerza mayor (ej. emboscada guerrillera)
3. Hurto con complicidad del conductor
– La empresa transportadora responde contractualmente
– El dolo del conductor no exime a la empresa asegurada
4. Falla en cadena de frío
– Constituye incumplimiento contractual
– Mismo mecanismo de subrogación que caso 1
5. Evento de fuerza mayor (rayo)
– Solo cubierto si expresamente incluido en póliza
– No opera subrogación por ausencia de responsable
6. Daño por mala manipulación
– La subrogación se dirige al eslabón responsable en la cadena logística
– Puede recaer sobre empacadores, estibadores u otros operadores
Excepciones relevantes:
– Eventos de fuerza mayor no generan obligación indemnizatoria
– Actos dolosos del personal no anulan la cobertura contractual de la empresa
– La presunción de culpa en Colombia amplía la responsabilidad del transportador
Este sistema garantiza que:
✓ El generador recibe pronta indemnización
✓ Los responsables finales asumen los costos
✓ Se mantiene el principio indemnizatorio
✓ Se evita el enriquecimiento injusto